ローンを組めるか心配?

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茨城県日立市十王町の注文住宅は土曜日から見学会です。
予約なしのフリー参加ですので、ぜひお気軽にご参加ください。

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時々、ローンを組めるか心配だとの声を頂戴します。

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ローンを組めるかどうか、よりも、実は返済ができるかどうか?が
一番の問題なのですが、それは後半で書いていきます。

ローンが組めるかどうか、というのは金融機関の基準で決まります。
よく、年収の◯倍といった表現を聞きますが、正確にはちょっと違います。
年間の返済額が年収の何割になるか?で決まるのですね。

住宅金融支援機構のウエブサイトに住宅ローンシミュレーターがあります。

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左上の「返済額の試算」から、返済額を計算していきます。

20161201_55434

借入金額:3000万円
ボーナス分:0円
返済方法:元利均等
返済期間:35年
金利タイプ:固定金利
当初金利:1.0%

返済額
84,685円/月

となります。
この84,685円が毎月の返済額となります。
ここから年間の返済額を計算してみます。

1,016,220円/年

年間の返済額が年収の35%~40%程度に収まるかどうかが金融機関の基準となります。
この借入金額を3000万円や4000万円で計算してみると、借入可能額の目安ができます。

ちなみにボーナス併用の場合でも、年間の返済額は変わりません。
1,016,220円のうち、ボーナスでいくら返すのか?となります。
例えばボーナスで10万円/回の返済をする場合、

1,016,220-200,000=816,220円
816,220 ÷ 12=68,018円

返済額
68,018円/月

年間の返済額は変わりません。
ボーナス併用だと返済総額が減るように感じますが、
実はそんなことはなく、月々の返済が減ったように感じるだけなのです。

ちなみにカーローンやスマホを割賦で購入した場合は、
年間の返済額にカーローンやスマホの年間返済額が加算されます。

例えば自動車の場合、300万円を5年で返している場合は
600,000円/年が総返済額に加算されます。

1,616,220円/年

年収4,000,000円(400万円)
35% ⇒ 1,400,000円
40% ⇒ 1,600,000円

カーローンがなければ35%でも40%でも返済可能ですが、
この60万円が加算されると、NGとなってしまうのですね。

自動車よりもスマホの方が価格は安いのですが、短期で組みますから
これが響いてしまう場合も実はあります。
カーローンやスマホは住宅ローンの前に一括で返済しておくと安心です。

+

後半です。

住宅ローンは金融機関の年収の35%や40%といった基準で計算されます。

しかしながらこんな一律の条件で計算できないのが事実です。
家族構成、趣味、好きな自動車、外食の有無、病気がちかそうでないか、
すべての家族で支出の金額は異なります。

モリハウジングでおすすめしているのはライフプラン。

ご家族の支出を計算し、住宅ローンを返済できるかどうかを試算します。

例えば貯蓄額からどれぐらいを頭金として使うかご存知ですか?
つまり、通帳にどの程度お金を残しておけばよいか?です。

よく、100万円とか、150万円なんて言いますけれど、ウソです。

お子様の年齢、自動車の買換えの時期によって全然違います。
ご夫婦の収入によってもまったく違います。
計算をせずに残す金額をだいたいで算出するのは危険です!!

ちなみに昔は、私たちの父や母が住宅を購入した頃は
もっと住宅ローンの金利が高かったので、できるだけ自己資金を使い、
ローンに割り当てる金額を抑えるのが常識でした。
ところが今はローンに割り当てる金額が多くても金利が低いの安心できます。

そんなんだから、ご両親の助言も案外当てになりません。

大切な事はライフプラン。きちんと計算をすべきなのです。
モリハウジングでも計算することは可能ですが、ファイナンシャルプランナーさんに
相談できる方は一刻も早くご相談ください。
きちんと計算して、自分たちの適正な予算を算出し、
そこから住宅の計画をおすすめになることをおすすめしています。

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